Miért nő az autó törlesztője?

2011.09.11. 12:19, lacimol

Ha az autónk törlesztőrészlete az egekbe szökik, annak több oka is lehet. A legkézenfekvőbb, hogy nem forintban vettük fel a hitelt és nőtt az árfolyam. A másik két ok a hitel kamatának és díjainak változása lehet, ami a forinthiteleket is érinti. Hogyan befolyásolja az autó értékvesztése a hiteltartozást?

 

Svájci hullámvasút az elmúlt 5 évben

Az árfolyamváltozással az eredetileg felvett hitelösszeg forintértéke is változott. A 140 Ft-os CHF árfolyam 240 Ft-ra emelkedése miatt egy eredetileg 3.000.000 Ft-os hitelből (3000000 / 140 = 21430 CHF) mára 5.143.000 Ft tőketartozás lenne (21430 * 240). Mivel egy 5 éves hitelnél a 3 év (a futamidő 60%-a) eltelte után már a tőke 50-55%-át visszafizettük volna, így mostanra már legalább 1.500.000 - 1.700.000 Ft-tal kevesebb lenne a tartozásunk. De mivel ezt az összeget nem az eredeti forintos hitelösszegből vonjuk le, így a tartozás megmaradt 3M Ft vagy annál több lett.

 

Magyarország hitelkockázati felára 1 évre

A svájci alapkamat 2008-ban egy ideig elég magas volt (3%), de most 1% alatt van. Miért fizetünk mi 6-7%-ot, ha csak 1%-ot kellene? Az eredeti kamathoz hozzájön az ország hitelkockázati felára (CDS) is, ami jelenleg 4% körül van, majd erre még a bank is ráteszi az 1-3%-os hasznát.

 

Törlesztők alakulása

Hogyan alakul a törlesztő és a THM, ha változik az önerő, a kamatok és a díjak?

Vételár, Önerő, Hitelösszeg, Futamidő, Kamat, Havi díj, Kezdeti díj THM Törlesztő Teljes hitelköltség
1. 3 000 000 Ft, 25 %, 2 250 000 Ft, 60 hó, 12.0 %, 0 Ft, 0 Ft 12.68 50 050 Ft 3 003 000 Ft
2. 3 000 000 Ft, 20 %, 2 400 000 Ft, 60 hó, 12.0 %, 0 Ft, 0 Ft 12.68 53 387 Ft 3 203 220 Ft
3. 3 000 000 Ft, 20 %, 2 400 000 Ft, 60 hó, 15.0 %, 0 Ft, 0 Ft 16.08 57 096 Ft 3 425 760 Ft
4. 3 000 000 Ft, 20 %, 2 400 000 Ft, 60 hó, 15.0 %, 2 000 Ft, 0 Ft 17.89 59 096 Ft 3 545 760 Ft
5. 3 000 000 Ft, 20 %, 2 400 000 Ft, 60 hó, 15.0 %, 2 000 Ft, 10 000 Ft 18.12 59 096 Ft 3 555 760 Ft
Forrás: hitelkalkulátor
 

Mennyibe kerül valójában egy 3.000.000 Ft-os, hiteles autó?

Mekkora költsége van egy hitelnek? Mekkora a kamat és a díjak? Mekkora fizetés szükséges ahhoz, hogy nagy bizonyosággal megkapjuk a hitelt?

Alap adatok
THM18.12 %
Vételár3 000 000 Ft
Önerő600 000 Ft
Hitelösszeg2 400 000 Ft
Törlesztő59 096 Ft
Szükséges havi jövedelem Információ177 288 Ft
Összesített adatok
Tőketörlesztés2 400 016 Ft
Kamatok1 025 744 Ft
Díjak120 000 Ft
Összes többletköltség a hitel miatt Információ1 155 760 Ft
Teljes hitelköltség Információ3 555 760 Ft
Az autó teljes ára Információ4 155 760 Ft
Forrás: hitelkalkulátor
 

Értékvesztés és hitelfedezet

Magas futamidejű és/vagy alacsony önerejű hitel mellett előfordulhat, hogy az autó értéke (az értékvesztés aránya miatt) nem fedezi a hitel aktuális havi tőketartozását, azaz ha a hitel bebukik, akkor az autó eladása után is marad tartozásunk. Az állami szabályozás részben megoldotta ezt a problémát a maximalizált futamidővel (84 hó) és minimum önerővel (20%), de a meglepetések elkerülése miatt érdemes utánaszámolni.

 
Hitel és értékvesztés kalkulátor: amikor az autó értéke nem ad fedezetet
Amikor az autó értéke nem ad fedezetet. A piros tőketartozás magasabb, mint az autó értéke.
 

Hitelfelvétel előtt érdemes kiszámolni, hogy megéri-e a felár, amit a hitelért fizetünk és mekkora értékvesztéssel tudjuk eladni az autót, ha baj van. Melyik hónapban mennyit csökken a tőketartozás? Hogyan hasonlíthatók össze a kamatváltozások utáni törlesztők? További számításokat a hitelkalkulátor oldalon végezhet.